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¿Estás pensando en conseguir un plan de pensiones? Si eres una persona precavida que prefiere evitar inconvenientes y asegurar tu futuro, es una excelente idea considerar obtener un plan de este tipo antes de que llegue el tiempo de tu jubilación.
Si antes de contratar un plan de pensiones, necesitas aclarar algunas dudas importantes, llegaste al lugar indicado. A continuación, te contamos todo que necesitas saber y expondremos los beneficios de este tipo de planes para que encuentren el indicado para ti.
¿Qué es un plan de pensiones?
Podemos definirlo de forma sencilla como un plan a largo plazo de ahorro ideado para dar lugar a la jubilación. Al estar en un plan de pensiones recibirás ayuda para ahorrar el dinero que necesitas para que cuando te jubiles disfrutes de los mejores años de tu vida.
Vale la pena resaltar que este tipo de planes tienen un tratamiento fiscal que te favorecerá, lo que lo hace más conveniente al compararlo con otras maneras utilizadas para ahorrar.
Entonces, un plan de pensión te ayuda a ahorrar una parte de tus ingresos con cierta frecuencia con el fin de aprovecharlos como un ingreso fijo en el momento que decidas jubilarte. Así cuando alcances la edad ideal para comenzar a descansar, no solo recibirlas la pensión del estado, sino que contarás con el dinero que necesites.
Diferencia entre un plan de pensiones y un plan de jubilación
Estos dos planes que te ayudan a ahorrar son frecuentemente confundidos, pero tienen grandes diferencias en cuanto a funcionamiento y características fiscales.
Un plan de jubilación es más un seguro, es decir una herramienta que puedes usar dando un dinero que te servirá para completar lo que recibas al jubilarte. Estos generalmente son ofrecidos por las compañías de seguros, las cuales dan múltiples opciones para planificar tu jubilación.
Para ayudarte a entender mejor que tipo de plan te conviene más para tu jubilación, vamos a enumerar las diferencias más importantes:
- La disponibilidad de tu dinero que está en un plan de pensiones se activa una vez que se cumplen ciertos requisitos, que involucra la jubilación formal. Por el contrario, un plan de jubilación no ofrece estas limitaciones, puedes tener tu dinero disponible en cualquier momento.
- El tema de la fiscalidad del rescate será clave para perder o ganar dinero. En el caso del plan de pensiones según la modalidad que el pago de impuesto varia en gran manera. También debes considerar los impuestos por los derechos consolidados que también toman en cuenta el rendimiento generado y tus ahorros. Por otra parte, el plan de jubilación sólo exige el pago de impuestos por los intereses.
- Lo mencionado anteriormente se contrarrestar con la ventaja fiscal que ofrece los planes de pensiones. Estos te dejan pagar menos impuestos por las inversiones anuales, reduciendo el dinero dado de la base imponible de IRPF. Lo cual no está disponible con los planes de jubilación.
- En cuanto a la rentabilidad, en un plan de jubilación es menor debido a que se asume un riesgo menor. Para competir han aparecido múltiples aseguradoras ofreciendo planes y otras herramientas de ahorro para la jubilación que debes considerar.
¿Cómo funcionan los planes de pensiones en España?
En España la edad de jubilación aceptada es 65 años y seis meses. Se espera que esta cifra aumente de forma gradual, llegando a 67 años para el 2027. Aunque, la jubilación se mantendrá como una alternativa posible desde los 65 años, solo si se ha cumplido el pago de 36 años de cotizaciones a la seguridad social.
Es posible tramitar la jubilación 2 años antes o hasta 4, en el caso de despidos, si se han cumplido ya con 33 años de cotizaciones. Los trabajadores discapacitados o que están empleados en trabajo con altas tasas de riesgo, la jubilación puede suceder desde los 52 años en adelante, según las circunstancias.
¿Cómo puedo rescatar un plan de pensiones?
Una de las dudas más comunes de todo el interesado se relaciona con el rescate del plan de pensiones y es importante resaltar que, a diferencia de lo que caracteriza a otros planes similares, tus aportes pueden ser rescatados solo si se cumplen ciertos requisitos como la jubilación, incapacidad y gran invalidez, muerte del inversor o del beneficiario y dependencia severa.
Solo se han incluido en la normativa algunas excepciones para rescatar un plan de pensiones. Dentro de esto casos excepcionales se consideran las enfermedades graves, el paro de larga duración y el desahucio del hogar. También se considera en un futuro el rescate luego de 10 años de antigüedad.
Entonces, si en tus planes esta tener un retiro seguro con un plan de pensiones considera que no puedes disponentes del dinero con anterioridad. Si crees que lo podrías necesitar es mejor que lo incluyas dentro de un depósito bancario.
¿Cómo desgravar un plan de pensiones en 2022?
La falta de liquidez que bien como consecuencia de no poder destacar el plan de pensión es compensada porque es posible desgravar por tus aportaciones y, además, puedes disfrutar del interés compuesto.
Entonces las contribuciones que haces a tu plan de pensiones se pueden usar para hacer una desgravación fiscal. Esto es posible porque el dinero del plan se deduce de la base del IRPF.
Al cobrar el plan, los beneficios se gravan tal como se haría como un ingreso de trabajo. Con el fin de sacarle provecho a la factura de impuestos, es importante examinar el tipo de retención que podrá aplicarse según el caso.
¿Cuál es la aportación máxima al plan de pensiones?
Conociendo cual es la aportación máxima que puedes hacer al plan de pensiones, puedes escoger cuanto invertir anualmente. Lo que lo expertos recomiendan es establecer una transferencia fija, según tus posibilidades.
Según la Ley aceptada en el país puede hacerse aportación máxima a tu plan de pensión de 8 mil euros al año.
¿Cuánto desgrava un plan de pensiones?
Como se mencionó antes las aportaciones que haces al plan de pensiones pueden desgravarse de la base imponible del IRPF, pero ¿Cuánto es el monto máximo que desgrada un plan de pensión?
Podemos afirmarte que hasta 2 mil euros por año o el 30 por ciento de los rendimientos netos del trabajo.
¿Como funcionan y se calculan las pensiones en la Seguridad Social?
Como bien sabes la Seguridad Social ofrece la pensión publica que asegura el retiro de las personas mayores de la nación. Muchos confían en esta prestación, pero la manera en la que se calcula varia de forma importante dependiendo de los acuerdos de los partidos políticos. Esta variabilidad hace que muchos prefieran contar con planes más seguros.
Además, todo lo que acontece relacionado con la pensión pública está completamente fuera de nuestro control, la toma de las decisiones, que hacer, como hacerlo y cuando, cae sobre los partidos políticos. Por lo tanto, nadie tiene seguridad de sus ingresos futuros o de cómo se hacen los cálculos.
De igual forma, debes saber que, al consultar la normativa vigente, puedes tener una idea de los que recibirlas. El encargado de discutir cómo se manejan y el futuro de las lesiones públicas del a Seguridad Social es el Pacto de Toledo.
¿Quién regula los planes de pensiones?
Los planes de pensiones están bien regulados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, conocidas por las siglas DGSFP. Esta organización tiene la responsabilidad de supervisar y regular todo lo relacionado con el mercado de los planes de pensiones y depende legalmente de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la empresa, la cual está adscrita al Ministerio de Economía, Industria y Competitividad.
Para que tengas una ideal más clara de la regulación suministrada por le institución, vamos a enumerarte sus principales funciones:
- Se encarga de preparar y llevar al éxito los proyectos que tienen que ver con la normativa que regula las competencias de la misma organización.
- Protege administrativamente a todos los asegurados y sus beneficiarios, a terceros perjudicados y todos los titulares de los planes de pensiones. Esto se logra con la resolución de las reclamaciones y quejas que se propongan ante las instituciones supervisadas.
- Responde a las dudas relacionadas con la materia de seguros y reaseguros privados. También sirve de mediador entre las aseguradoras y los reaseguros privados, además de las gestoras de fondos de pensiones.
- Ejecuta la supervisión financiera usando la comprobación de los estados financieros contables, analizando el estado económico financiero, exigiendo el cumplimiento de normas y avaluando los riesgos y la solvencia de todas las entidades que ofrecen seguro si planes similares.
- Las conductas y prácticas de personas y entidades que eran con planes y fondos también son supervisada por esta entidad.
¿Quién garantiza los planes de pensiones?
La inversión que puedas hacer en un plan de pensión está garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos o FGD, el cual esta comprometido a devolver hasta 100 mil euros a cada beneficiario en el caso de problemas como la quiebra de la empresa de planes.
Como explicamos antes la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones regula y supervisar todo lo relacionado con los planes de pensiones, pero entre sus funcio0nes no está asegura el capital. Pero, no te preocupes, esto no significa que puedes perder todo tu dinero, la organización del plan de pensiones cubre todo tipo y eventualidades y ha pensado como evitar esto.
Para asegurarse de que tu dinero está a salvo, el patrimonio del plan queda fuera del balance de la entidad gestora y depositaria. En otras palabras, si la gestora quebrase, tu dinero seguiría intacto y seguirías siendo partícipe del fondo de pensiones, cuyo capital estaría intacto.
Claro que existen riesgos, ya que el compartimiento general de un plan de pensiones tiene que ver con el mercado y de los activos en los que se invierte. Si quieres evitar estos riesgos, debes buscar un plan de presión garantizado, que son los únicos que aseguran a los partícipes recuperar las aportaciones realizadas en una fecha de vencimiento.
Estos planes funcionan entonces con una fecha de caducidad, entonces si esperas tu capital estará garantizado. En este caso, si quieres traspasar el plan será según la evolución de momento y, por lo tanto, podrías sufrí perdidas, es decir que ella no hay garantías fuera de la fecha acordada.
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